Produksi Momo | Digitalvision | Gambar Getty
Para orang tua dengan anak-anak kecil atau mereka yang mengharapkan seorang anak mungkin bertanya-tanya: Langkah finansial apa yang harus saya ambil untuk mempersiapkan keluarga saya agar sukses?
Berikut adalah empat pertimbangan utama, menurut Rianka Dorsainvil, perencana keuangan bersertifikat dan co-CEO 2050 Wealth Partners. Dorsainvil juga merupakan anggota Dewan Penasihat CNBC.
Lebih banyak dari Tanya Penasihat
Berikut ini lebih banyak perspektif Dewan FA tentang cara menavigasi ekonomi ini sambil membangun kekayaan.
1. Menabung untuk biaya pendidikan di masa depan
Ada cara-cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk pendidikan masa depan anak Anda.
Di antara yang paling populer adalah rencana 529, yang memungkinkan orang tua menginvestasikan uang untuk pendidikan tinggi dan biaya lainnya. Investasi tumbuh bebas pajak, dan penarikan juga bebas pajak jika digunakan untuk pengeluaran yang “memenuhi syarat”.
Biaya yang memenuhi syarat termasuk pendaftaran di perguruan tinggi atau universitas, buku, komputer, dan kamar dan pondokan, antara lain. Mereka juga termasuk biaya kuliah hingga $10.000 setahun di sekolah swasta K-12, dan pembayaran pinjaman siswa hingga $10.000 selama masa hidup seseorang.
Produksi Momo | Batu | Gambar Getty
Satu manfaat besar, kata Dorsainvil: Orang tua dapat dengan mudah mengubah akun penerima nanti jika anak mereka memutuskan untuk tidak kuliah. Penerima manfaat baru itu bisa datang dari sejumlah anggota keluarga. Orang tua juga dapat menarik dana untuk tujuan lain, tetapi akan berutang pajak penghasilan dan denda pajak 10% atas pendapatan investasi.
Meskipun setiap negara bagian memiliki rencana 529 sendiri, orang tua dapat berinvestasi dalam rencana di luar negara bagian mereka. Orang tua mungkin kehilangan keringanan pajak negara dengan melakukannya, tetapi faktor terpenting saat memilih rencana adalah kualitas investasi, kata Dorsainvil.
Misalnya, orang tua umumnya harus menghindari dana dengan pengembalian negatif yang konsisten dan dengan biaya tahunan, yang dikenal sebagai “rasio biaya”, melebihi 0,5%, katanya.
Orang tua juga tidak boleh menabung untuk pendidikan anak dengan mengorbankan kesejahteraan finansial mereka sendiri, kata Dorsainvil.
“Tidak ada pinjaman untuk pensiun,” katanya. “Jadi, meskipun sangat penting bagi klien kami untuk menabung untuk pendidikan anak-anak kami, kami ingin memastikan mereka memakai masker oksigen keuangan mereka terlebih dahulu dan mereka menabung untuk masa pensiun mereka sendiri.”
2. Berinvestasi atas nama anak Anda
Gambar Oleh Tang Ming Tung | Digitalvision | Gambar Getty
Orang tua yang ingin menginvestasikan uang untuk anak-anak mereka — dan tidak menyimpan dana mereka secara tunai di bank — dapat melakukannya di rekening pialang kustodian.
Misalnya, akun UGMA dan UTMA dipegang atas nama anak di bawah umur tetapi dikendalikan oleh orang tua hingga dewasa secara hukum. Itu berkisar antara 18 hingga 21 tahun, tergantung pada negara bagian. Singkatan singkatan dari Uniform Gifts to Minors Act dan Uniform Transfers to Minors Act.
Satu peringatan: Setelah penerima mencapai usia dewasa, uang itu menjadi milik mereka. Hadiah dan transfer yang dilakukan ke rekening ini tidak dapat dicabut. Penerima kemudian dapat menggunakan uang itu untuk tujuan apa pun.
“Saya kira orang tua harus bertanya, apakah mereka ingin melepaskan kepemilikan uang ini ketika anak mereka sudah dewasa?” kata Dorsainvil. “Itu pertanyaan kuncinya.”
Ada jalan lain bagi orang tua untuk berinvestasi untuk anak-anak mereka, tetapi mungkin lebih menantang. Misalnya, orang tua dapat membuat rekening pensiun individu Roth untuk anak di bawah umur, tetapi anak tersebut harus mendapatkan penghasilan untuk melakukannya, kata Dorsainvil.
3. Perbarui atau siapkan rencana perkebunan
Gambar Akhir Pekan Inc. | E+ | Gambar Getty
Kesalahpahaman yang umum adalah bahwa hanya orang kaya yang membutuhkan surat wasiat dan dokumen warisan lainnya – tetapi penting bagi setiap orang tua untuk memiliki surat wasiat, kata Dorsainvil.
Surat wasiat adalah dokumen hukum yang membagikan apa yang ingin Anda lakukan dengan barang-barang Anda dan aset lainnya jika Anda meninggal dunia.
Di mana hal ini terutama berperan bagi orang tua dengan anak kecil: Ada klausul perwalian dalam surat wasiat yang menjawab pertanyaan tentang siapa orang tua yang ingin memiliki hak asuh fisik atas anak mereka jika terjadi sesuatu pada mereka, kata Dorsainvil.
Jika kedua orang tua meninggal lebih awal dan tidak ada wali yang masih hidup, negara bagian atau pengadilan umumnya akan memutuskan – tanpa surat wasiat – apa yang terjadi pada anak tersebut, kata Dorsainvil.
“Saya cukup yakin setiap orang tua tahu apa yang mereka inginkan terjadi pada anak mereka jika mereka tidak ada lagi,” katanya.
4. Gunakan akun pengeluaran fleksibel perawatan tanggungan
Gambar Halfpoint | Momen | Gambar Getty
Rekening pengeluaran fleksibel perawatan tanggungan adalah cara yang diuntungkan pajak untuk menghemat biaya tahunan perawatan anak.
Ditawarkan melalui tempat kerja, perawatan tanggungan FSA memungkinkan keluarga menghemat hingga $5.000 setahun dalam bentuk dana sebelum pajak untuk penitipan anak, program setelah sekolah, menjaga anak terkait pekerjaan, perkemahan musim panas, dan banyak lagi.
Tanggungan dan program harus memenuhi berbagai kriteria agar orang tua memenuhi syarat untuk keringanan pajak. Misalnya, anak-anak harus berusia di bawah 13 tahun; program seperti pelajaran piano atau tari, kamp semalam dan biaya taman kanak-kanak tidak memenuhi syarat.
Mengalokasikan dana di akun sebelum pajak mengurangi penghasilan kena pajak Anda, karena Anda tidak membayar pajak atas kontribusi tersebut.
Anda juga dapat menggunakan akun untuk mengganti sendiri biaya yang memenuhi syarat yang Anda keluarkan sendiri.