Milan2099 | E+ | Gambar Getty
Long Covid merupakan penyakit kronis yang berdampak luas, baik dari segi kesehatan maupun keuangan rumah tangga.
Sebanyak 23 juta orang Amerika telah menderita gejala Covid-19 jangka panjang, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Tetapi ada langkah-langkah yang dapat diambil individu dan keluarga mereka untuk menumpulkan dampak keuangan negatif, di bidang perencanaan kesehatan, perumahan, pajak, dan asuransi.
“Anda dapat melakukan banyak hal untuk membantu klien menghemat uang dan waktu,” kata Carolyn McClanahan, seorang perencana keuangan dan dokter medis bersertifikat, kepada penasihat keuangan pada hari Selasa di Financial Advisor Summit CNBC..
“Kami masih jauh dari selesai,” kata McClanahan, pendiri Life Planning Partners di Jacksonville, Florida, tentang Covid yang panjang.
1. Menilai kebutuhan asuransi jiwa dan kecacatan
Beberapa perencanaan keuangan – seperti menimbang apakah Anda memerlukan asuransi jiwa dan / atau cacat – adalah tindakan pencegahan dan harus dilakukan sebelum seseorang jatuh sakit, kata McClanahan.
Menunggu sampai setelah Covid berkembang lama mungkin berarti Anda membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi jiwa atau asuransi cacat swasta – atau bahwa perusahaan asuransi akan menolak pertanggungan, kata McClanahan.
“Mendapatkan [clients] diasuransikan sebelum mereka benar-benar mengembangkan penyakit,” kata McClanahan, yang merupakan anggota Dewan Penasihat CNBC.
Perusahaan asuransi jiwa, misalnya, umumnya memerlukan pemeriksaan medis untuk menentukan kesehatan relatif pelamar, dan mungkin menaikkan biaya atau menolak aplikasi tergantung pada apa yang muncul selama proses underwriting tersebut.
Lebih dari Kesehatan Anda, Uang Anda
Berikut adalah lebih banyak cerita tentang kompleksitas dan implikasi dari Covid yang panjang:
Long Covid telah dikaitkan dengan ratusan gejala potensial, beberapa di antaranya melemahkan dan serius, seperti kerusakan pada organ vital. Gejalanya bisa berlangsung selama beberapa bulan atau tahun, dalam beberapa kasus.
Asuransi kecacatan jangka pendek dan jangka panjang menggantikan sebagian dari gaji pekerja jika mereka harus kehilangan pekerjaan untuk waktu yang lama karena kecacatan. Polis asuransi jiwa menggantikan pendapatan yang hilang untuk penerima manfaat (seperti pasangan dan anak) jika terjadi kematian.
Pekerja mungkin bisa mendapatkan perlindungan hidup atau disabilitas gratis atau berbiaya rendah melalui pemberi kerja mereka selama pendaftaran terbuka tahunan.
(Banyak orang dengan gejala jangka panjang juga mengajukan asuransi cacat Jaminan Sosial. Namun, klaim umumnya lebih sulit untuk disetujui, karena pelamar harus membuktikan bahwa mereka tidak dapat bekerja setidaknya selama satu tahun, kata McClanahan.)
2. Melengkapi dokumen perencanaan perkebunan
3. Buat buku harian medis tentang gejala, kunjungan
Mendiagnosis Covid yang lama bisa menjadi tantangan, sebagian karena penyakitnya baru dan belum dipahami dengan baik oleh komunitas medis.
Misalnya, belum ada tes untuk menentukan apakah seseorang sudah lama Covid, artinya beberapa dokter ragu untuk mendiagnosis atau merawat pasien. Dinamika tersebut dapat menghasilkan banyak kunjungan medis dan biaya yang menyertainya.
“Orang harus melalui sejumlah dokter,” kata McClanahan. “Dokter benci ketika mereka tidak bisa memasukkan sesuatu dengan mudah ke dalam kotak.”
Untuk individu yang khawatir mereka mungkin menderita Covid lama, McClanahan merekomendasikan untuk membuat buku harian medis dengan catatan terperinci dari setiap gejala dan kunjungan dokter. Ini pada akhirnya dapat membantu mendapatkan persetujuan klaim kecacatan, jika itu terbukti perlu, katanya.
Dia juga merekomendasikan mencari dokter baru jika dokter Anda tidak menunjukkan kesediaan untuk menghibur lama Covid sebagai alasan gejala; dokter yang baik menunjukkan belas kasih sejak awal dan akan bekerja dengan Anda untuk membantu mendapatkan persetujuan asuransi cacat, kata McClanahan.
Selanjutnya, pasien yang mencapai pengurangan tahunan mereka harus melakukan kunjungan atau prosedur kesehatan yang diperlukan untuk diri mereka sendiri dan/atau anggota keluarga mana pun yang ditanggung oleh asuransi kesehatan, tambahnya.
4. Memanfaatkan biaya kesehatan untuk perencanaan pajak
Dokter benci ketika mereka tidak bisa memasukkan sesuatu dengan mudah ke dalam kotak.
Carolyn McClanahan
perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Life Planning Partners
Katakanlah AGI Anda adalah $50.000 tahun ini. Anda dapat mengurangi biaya medis lebih dari $3.750 dari tagihan pajak penghasilan federal Anda. Biaya tersebut mungkin termasuk “pembayaran untuk diagnosis, penyembuhan, mitigasi, perawatan atau pencegahan penyakit, atau pembayaran untuk perawatan yang memengaruhi struktur atau fungsi tubuh apa pun,” menurut IRS.
Pasien Covid yang lama dengan biaya pengobatan yang besar dan dapat dikurangkan dapat mempertimbangkan strategi perencanaan keuangan yang menarik penghasilan kena pajak ke tahun berjalan tetapi menguntungkan pasien dalam jangka panjang.
Misalnya, mereka dapat mempertimbangkan “konversi Roth,” kata McClanahan. Ini akan mengubah akun pensiun sebelum pajak menjadi akun Roth, sejenis akun setelah pajak.
Inilah manfaatnya: Menarik dana dari akun Roth saat pensiun berarti Anda tidak akan berutang pajak penghasilan atas penarikan seperti yang Anda lakukan dengan akun sebelum pajak. Peringatannya adalah, Anda akan berutang pajak penghasilan pada tahun Anda menyelesaikan konversi.
Orang-orang dengan biaya medis tahunan yang besar dapat menggunakan pengurangan pajak terkait untuk meniadakan pembayaran pajak penghasilan untuk konversi Roth, pada dasarnya melakukannya secara gratis. Bergantung pada kelompok pajak mana Anda berada, penghematannya bisa lebih dari 20%.